今年，苗毅伟作为国内两大长期主流人身险品种，医疗险和重疾险再次开启创新迭代模式，扩大亚健康人群的长期覆盖面，增加保险理赔中的“获得感”，不断提升保险产品的竞争力。在蚂蚁保险联合平安健康险等公司推出“0免赔额”一年期(短期)健康险仅3个月后，今年6月，蚂蚁保险又推出了6年期0免赔额版长期医疗险。升级后的“好医保长期医疗”取消了原有的六年分担一万免赔额的限制。用户在申请理赔时，还可以赔付6年累计1万元以下住院医疗费用的30%，超过1万元的全额赔付。据本网编辑介绍，长期以来，百万医保往往设置一定的免赔额，通常在1万元左右，这成为百万医保用户无法获得保险理赔的门槛。根据一些保险公司的数据，约有49%的用户因为没有达到免赔额而没有得到理赔。国家卫健委数据显示，2021年，国内居民医保平均住院费用为11002元。考虑到医保结算后，用户实际赔付只有几千元，达不到商业保险的理赔金额，也导致商业保险的感知和获得感较低。此外，一年期医疗保险甚至长期医疗保险的“0免赔额”模式，也意味着百万医疗保险将以“阵地优势”领先于惠民保险产品，增加了商业保险的竞争力，抵御了惠民保险产品的冲击。目前各地主流惠民保险产品仍设定1-2万元的免赔额。与近期医疗保险侧重于降低免赔额不同，近年来，我国重疾险的创新集中在“核保”等健康告知流程上。据本网编辑了解，近年来，我国重疾险的门槛经历了从严格核保到宽松核保、智能核保，再到现在的长期险简易核保、短期险健康告知免单，不断降低门槛，覆盖更多亚健康人群。2022年7月，继滴滴保险推出国内首款无健康告知的一年期重疾保险后，2022年底，友邦保险推出国内首款长期“简易核保”重疾产品——“友邦如意优香重疾保险”，覆盖亚健康人群。本网编辑了解到，以友邦如意优香产品为例，这种“简易核保”是指在投保前的健康告知中，保险公司只需要问投保人三个“直观的”“是或否”的问题，就可以判断投保人是否符合投保需求。这三条健康告知可以简单概括为:“5年内无重大疾病，2年内无住院，6个月内无进一步检查，即可投保。”目前，经过近半年的市场检验，这款简单承保的重疾险上市后已经得到了市场的认可，友邦人寿的产品销量已经达到其重疾险销量的50%。今年以来，中国平安人寿等多家大型寿险公司也跟进开发类似产品。一位再保险行业资深人士告诉本网编辑，之前，如果亚健康人群想投保长期重疾保险产品，其核保问卷晦涩难懂，核保流程冗长复杂，最终的核保决定可能是增加费用或排除。而健康告知的“简易核保”模式只有三个透明、直接、易懂的问题，不仅有利于寿险公司渠道的了解和使用，也有助于销售代理渠道更早锁定潜在客户，在客户端提升投保体验，解决带病人投保的痛点，让寿险公司真正到达带病人投保的蓝海市场，有望突破现有存量市场竞争激烈的困境。上述人士表示，在“简易核保”方式中，三个看似简单的问题，实质上是对寿险公司传统风险筛选机制的颠覆性调整，将传统的以“精准”核保方式选择“健康身体”的保险理念，转变为以“广泛”核保问卷选择“病体”的创新核保方式。此外，相对于市面上的“简易问卷”、“智能核保”等防癌保险产品，简易核保产品可以覆盖更广泛的患者。值得注意的是，单纯的核保型保险产品设计是为了“核保理赔”，往往会设计既往疾病的免责条款，只承保新发疾病，但在医学上，新发疾病与既往并发症的关系很难界定，“宽进严出”的核保方式也可能引发更多理赔纠纷。
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