“首次开立个人养老金账户并存入，最高可领取143元微信立减。”最近正打算开个人养老金账户的小林，打开中国银行APP，一条弹出信息映入眼帘。

图:中国银行个人养老金优惠活动弹窗，由采访对象小林提供。

在北京工作的90后白领小林最近正在考虑开一个个人养老账户。“我身边有朋友开了个人养老金账户，买了一些产品。去年抵税达到2000多元。最近银行大力推广开户。另外年底快到了，现在存款能赶上明年的抵税。”谈及想开户的原因，小林告诉我。
在个人养老金制度一周年之际，各银行展开了新一轮的“获客”营销战。
注意到不少银行员工在社交平台曝光了个人养老金开户优惠活动，如“90元微信立减金额”、“直接立减60元”、“开户+存款最高可获115元微信立减金额”...与此同时，许多银行app还在显眼的地方展示了个人养老金的优惠活动，以吸引用户开设个人养老金账户。
银行个人养老活动优惠力度如何？养老金个人账户推广有多难？如何调整银行的营销策略？
非试点城市加入营销大战
“最近各大国有银行的个人养老金活动都很优惠。”小林告诉。作为一个自称“羊毛党”的人，她喜欢研究各家银行的优惠政策，除了中国银行。最近她在对比手里的几张银行卡的优惠力度。
“工行开户可以领取50元微信立减金，而建行只有符合开户并支付的条件，才能领取50元微信立减金或JD.COM E卡。”小林说着拿出收集的银行优惠信息。
据悉，最近不少可以开户的银行都推出了吸引个人养老金新客户的活动，针对小林等尚未开户的用户，推出了几十到几百元的优惠权益活动。
值得一提的是，除了在北京、上海、广州、深圳、杭州、宁波、合肥、福建等36个试点地区推出活动外，非试点城市的预约开户也成为此轮“拉辛”营销活动的一大亮点。

图:工行(左)和交行(右)个人养老金优惠活动

比如交通银行就推出了非试点地区预约开户的礼遇活动。最高奖为面值58元的礼券，可兑换支付宝红包或微信立减。中国工商银行广东省分行推出预约开户，最高可立减200元微信。
预约开户的背后是试点地区有望进一步扩大。“我们银行在9月份开始了个人养老金的培训。目前预计11月下旬在非试点城市推广个人养老金制度，具体还需要进一步通知。”广东省佛山市某国有银行工作人员告诉。
优惠力度高，但推广起来还是有难度。
“开户有100块，没人开。看着我的指标，我很绝望。”一位银行员工在提到在社交平台开设个人养老金账户的任务时这样写道。
走访中了解到，虽然各银行都推出了大规模的个人养老金活动，但部分试点城市的银行工作人员已经透露出个人养老金制度推广的难度和压力。
“94元可以减少开户的钱数”“定向存款还可以减税”。最近某大型国有银行员工小泽经常问前辈关于“个人养老金的推广”的问题。他说，他所在网络的负责人每天晨会都强调个人养老的任务，十几个员工昨天开了好几份报纸，“几乎每天都接到通知。”
“晚一步，晚一步。”小泽感叹，周末出去拓展，客户说某银行去年来过。
说到开户任务，深圳某国有银行员工阿锋也是勉为其难。“很难在两三分钟内给客户解释清楚个人养老金。很多客户不知道个人养老金账户是干什么用的。只要他们解释说存完钱要退休，客户就会马上离开。但你不提这个，就是欺骗客户。”
阿锋说，即使和他年龄相近的客户也会更愿意听，但能使用“省税”功能的年轻用户并不多，只有部分客户听后会开“求助账户”。“虽然很少有人存钱，但我很感激。”
刚毕业的阿峰坦言:“如果是我自己，我不一定愿意用个人养老金。我每个月的工资扣完就没剩多少了。每年放一笔钱，等到几十年后，很难接受。”
多位银行员工告诉我，用户不愿意设立个人养老金并缴纳，主要是因为个人养老金的提取不够灵活，资金需要长期放置，需要牺牲资金流动性。不过这也是个人养老体系的特点之一，更适合有闲钱，想强制储蓄为养老做准备的用户。
银行推出存款和新的优惠活动。
“最近个人养老金的推广越来越难了。”阿锋回忆，去年个人养老金刚推广的时候开户数最多，最近感觉开户数明显减少了。与此同时，他所在的银行对员工开户的激励也在下降，佣金从一开始的近20元降到了几元。
根据人力资源和社会保障部的数据，截至2023年6月底，全国36个领先城市(地区)个人养老金账户开户人数为4030万人，较2022年底增长106%。个人养老金账户数量增加的同时，存款利率并不高。
根据2023年一季度末的数据，全国已有3038万人开立了个人养老金账户，其中完成基金存储的仅900多万人，实际支付约占30%。
针对“开户热、存款冷”、银行员工晋升难等问题，银行在个人养老金营销活动中也做出了相应的调整。比如，在推出开户领取存款立减活动的同时，还针对存款的用户推出优惠活动。以招商银行的活动为例。凡存款10元、1000元、12000元均可参与抽奖，叠加优惠后最高可领686元红包。邮储银行推出了100元存钱，100元起送红包的活动。
此外，该行还推出了针对现有用户的“拉新”有奖活动，吸引已经开通个人养老金的用户向身边的朋友推广。以中国建设银行为例，邀请新用户开户，最高可获600元权益；对于中国银行来说，每邀请一个好朋友开户，可以获得5元微信立减，300元封顶。

图片:中国银行(左)和中国建设银行(右)的“拉辛”活动，由小林提供。

小林也是经身边朋友介绍才想到开个人养老金账户的。前几天通过朋友的链接开了一个银行的个人养老金账户。“开了个人养老金账户后，我赚了一顿饭，我朋友也得到了银行的奖励。一举两得，何乐而不为？”
(应采访对象要求，小林、小泽、阿峰均为化名)”